‍Banques, fintechs, néobanques… Dans un marché de plus en plus concurrentiel, marqué par l’inflation et la volatilité des clients, la carte bancaire n’est plus un simple outil de paiement. Elle devient un point de contact stratégique où les programmes d'avantages s'imposent comme le levier qui fait la différence.

À l'occasion d'un webinar organisé avec Finance Innovation, Plebicom a réuni La Banque Postale, Veepee et Effinity pour décrypter ce rôle clé dans la conquête du "Top of Wallet".‍

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1. Le CashBack bancaire : ce que la DSP2 a rendu possible

En encadrant l’Open Banking, la DSP2 a créé un cadre de confiance permettant à des prestataires accrédités d’exploiter les données transactionnelles via des API sécurisées. Ce cadre permet aujourd’hui de concevoir des programmes d’avantages fondés sur l’analyse réelle des dépenses des clients.

Deux logiques distinctes peuvent alors être activées :

• Le CashBack connecté à la carte (Card Link Offer), réservé aux émetteurs, avec un tracking au SIRET magasin. C’est le levier le plus structurant pour les banques : ciblage précis, mesure exacte de l’incrémentalité et ancrage dans les usages du quotidien.
• Le CashBack connecté au compte (Statement Link Offer), basé sur l’open banking, principalement utilisé par des acteurs non émetteurs (fintechs, assureurs, plateformes).

Mais la technologie n’a de valeur que si elle sert un programme utile, lisible et activable. C’est là que se joue l’enjeu stratégique pour les banques comme pour les diffuseurs.

2. Le trio gagnant des programmes d'avantages modernes

Avec 25 ans d’expertise, Plebicom observe une constante : l’engagement durable repose sur la combinaison de trois leviers complémentaires.

Le CashBack via la génération de liens trackés

Le format historique, très efficace sur les achats planifiés. Avec plus de 3 000 enseignes en France, il offre des taux attractifs et un ROI maîtrisé pour les diffuseurs. C'est la porte d'entrée naturelle du programme.

Les Cartes Cadeaux 

Un levier en forte croissance, disponible auprès de plus 300 marques en France. Il est plébiscité pour sa gratification instantanée, sa simplicité d'usage et son impact direct sur le pouvoir d'achat perçu. Un argument fort dans un contexte d'inflation durable.

Le CashBack connecté à la carte et/ou au(x) compte(s) bancaire(s) 

Le levier qui capte l’achat du quotidien, en ligne comme en magasin, sans friction. C’est ici que se joue la bataille du “Top of Wallet”.

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Ces leviers ne s'opposent pas : ils se comlèent. Leur combinaison transforme un programme d'avantages en un véritable service bancaire intégré.

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‍3. Cas client La Banque Postale :  comment transformer le paiement en relation client durable

En mars 2023, La Banque Postale lance, avec Plebicom, un programme de cashback intégré à son espace client. Trois ans après, les résultats confirment la pertinence du modèle.

L'ambition 

Faire de la carte bancaire un levier de pouvoir d’achat, accessible à tous. Le programme repose sur quatre principes :

• Un service gratuit et sans engagement
• Une intégration dans l’Espace Client Internet et l’Application mobile
• Un mix d'offres en ligne et en magasin (plus de 300 enseignes partenaires).
• Une cagnotte simple à utiliser (virement ou don à une association), en cohérence avec l’ADN solidaire de la banque.

« La carte bancaire doit devenir plus qu'un outil de paiement. Elle doit créer de la valeur au quotidien pour le client. » — Ikbal Mcharek, Chef de Produit Comptes et Services associés, La Banque Postale

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Les résultats observés

Le programme génère des effets mesurables sur les comportements clients et les indicateurs business clés pour la banque :

• Engagement digital : hausse du traffic via la Banque en Ligne et l’Application (développement de l’usage du digital auprès du client)
• Usage carte : augmentation de l'utilisation de la carte avec une installation progressive du programme comme réflexe.
• Rétention : réduction de l'attrition sur la base clients existante (fidéliser les clients).

Le programme est piloté grâce à un dashboard dédié fourni par Plebicom : nombre d'achats réalisés, panier moyen, montant de cashback perçu, top marchands...Le programme est désormais considéré comme un service extra bancaire à part entière.

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4. Pourquoi les programmes d'avantages bancaires deviennent un standard de marché

Cette réussite n'est pas isolée, elle confirme une tendance structurelle. Dans des marchés matures comme les États-Unis ou le Royaume-Uni, le cashback bancaire est déjà un standard et un argument de vente dès l'ouverture du compte

En France, l’adoption s’accélère, portée par les nouvelles générations pour qui la connexion « donnée bancaire = avantage » est naturelle. Comme le souligne Christophe Bosquet, CEO d'Effinity : « Demain, ce type de programme ne sera plus différenciant. Il sera attendu. ». 

Les acteurs qui prennent ce virage maintenant construisent une avancée concurrentielle réelle. Ceux qui attendent subiront un effet de rattrapage coûteux.

Un modèle économique autofinancé

Le programme d’avantages s’équilibre économiquement grâce à un modèle 100% à la performance.

• L’enseigne ne paie que si la vente est réalisée.
• Le diffuseur perçoit une commission sur chaque transaction générée.
• Le client bénéficie d’un avantage réel et immédiat.

Cette logique est confirmée par les annonceurs eux-mêmes :

« Les membres acquis via le CashBack s'activent deux fois plus rapidement que les membres classiques. Le ROI se joue sur le repeat, pas sur le premier achat. » — Christopher Auckland, Responsable CRM Acquisition & Activation, Veepee

Ce modèle permet d’offrir le programme gratuitement aux clients tout en générant des revenus durables.

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‍5. L'expertise Plebicom : orchestrer un écosystème 

Déployer un programme d'avantages en marque blanche ne s'improvise pas. Il faut coordonner simultanément l'expérience membre, les attentes des enseignes partenaires et les enjeux business, réglementaires et techniques du diffuseur.

Plebicom accompagne aujourd’hui plus de 70 diffuseurs avec :

• Un catalogue de plus de 10 000 enseignes, dont 3 000 en France
• Une expertise éprouvée sur les trois formats clés (CashBack liens trackés, cartes cadeaux, cashback via la donnée bancaire).
• Un pilotage ROI en temps réel via dashboard dédié, avec des insights data activables 
• Des études de marché pré-campagne permettant aux enseignes de cartographier leur base vs. celle des concurrents, et de définir des stratégies précises : acquisition, anti-churn, conquête.
• Une présence internationale dans 5 pays.

L’intégration est transparente, sans rupture de parcours, avec une identité 100% diffuseur.

Conclusion 

Le CashBack bancaire n’est pas une fin en soi. Ce qui crée la valeur, c’est le programme d’avantages dans son ensemble : sa richesse, sa simplicité et son intégration dans le quotidien.

Les acteurs qui prennent ce virage aujourd’hui, à l’image de La Banque Postale, construisent une avance durable. Demain, ce type de programme ne sera plus un avantage concurrentiel, mais une attente standard.

La question n’est plus “faut-il se lancer ?”, mais “peut-on se permettre d’attendre ?”

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Pour aller plus loin
Vous souhaitez écouter l'intégralité des analyses de nos experts ? Le replay du webinar est disponible ici : https://youtu.be/y1_1RkbRlmc

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